Как взять ипотеку, не имея достойной зарплаты

Чтобы купить квартиру, необходим высокий доход, который позволил бы откладывать средства. Для тех, кто не может самостоятельно накопить достаточную для покупки сумму, доступны ипотечные программы. Если доход не позволяет взять в банке нужную сумму, или работодатель осознанно занижает официальный размер зарплаты, придется предпринять некоторые меры, которые помогут согласовать необходимый кредит. Ситуация с маленькой зарплатой не безвыходная – нужно лишь скорректировать схему действий и подумать, какой из способов подходит больше всего.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы оформить ипотеку?

С помощью онлайн калькулятора, введя параметры суммы и срока кредитования, получают примерные сведения о платеже по ипотеке, который предстоит вносить ежемесячно на протяжении всего периода погашения.

Точный ответ о заработной плате определяют по следующему алгоритму:

  1. Определяют примерную стоимость жилья.
  2. Уточняют размер первоначального взноса, который предстоит внести из личных средств.
  3. Устанавливают оптимальный срок погашения ипотеки.
  4. Вводят сведения в ипотечный калькулятор банка и определяют примерный размер платежа по кредиту.
  5. Ориентируясь на правила банка, заемщики вычисляют размер подтвержденного дохода, который позволит получить положительный ответ по заявке на ипотеку.

У каждого банка есть внутренние правила, какой из вариантов ипотеки будет безопасным с точки зрения финансовой безопасности. Платеж по ипотеке не может равняться сумме ежемесячного дохода человека, поскольку заемщику еще предстоят траты на жизнь, обязательные платежи, расходы на ЖКХ, питание, образование.

Есть два варианта зарплатных ограничений:

  1. Минимально допустимый размер официально подтвержденного дохода.
  2. Минимальная доля ипотечного платежа в суммарном доходе человека.

Первый параметр банк указывает не всегда. Иногда ограничение условное и минимально допустимы доход начинается от величины прожиточного минимума или МРОТ. Другие банки сразу говорят, что с зарплатой меньше 15-30 тысяч рублей займ не согласуют.

Более важен для заемщика второй показатель – доля ежемесячных трат на обслуживание ипотеки не должна быть меньше 40-50% от дохода человека. По умолчанию считается, что заемщик должен самостоятельно оценивать адекватность собственного запроса – вряд ли стоить просить в банке сумму с ежемесячными взносами по ипотеке выше получаемого дохода. Но и здесь есть некоторые нюансы:

  • реальный доход часто превышает, чем заработок согласно справке,
  • заемщик относится к льготной категории, имеющей право на особые условия ипотеки с субсидией и гарантией государства.

На решение банка оказывают влияние:

  1. Прожиточный минимум на человека, утвержденный в регионе по месту подачи заявки.
  2. Численность семьи, иждивенцев, дохода супруга, влияющего на совокупный заработок семьи.
  3. Непогашенных кредитных обязательств, иных платежей, которые обязан отчислять заемщик.

Только с учетом этих факторов определяют, превышает ли суммарный доход семьи за вычетом обязательных платежей двойной размер ежемесячных отчислений по ипотеке. Если заработок подтвержден, а доля платежа не выше 40-50%, шансы на одобрение заметно возрастают.

Банк также будет интересовать, чтобы после всех выплат у клиента оставались средства в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи. Одни банки готовы не учитывать финансовую нагрузку на обеспечение иждивенцев, другие предусматривают выдачу ипотеки без подтверждения дохода 2-НДФЛ. Предстоит разобрать каждую ситуацию подробнее, чтобы понять, как взять ипотечный кредит с маленьким официальным доходом.

Официальная работа с зарплатой «в конверте»

Распространенным вариантом трудоустройства считается оформление в штат с минимальной зарплатой, чтобы снизить отчисления в бюджет. Заказав в бухгалтерии справку 2-НДФЛ, заемщик часто обнаруживает там сумму, не соответствующую реальному доходу. Попытки договориться об указании фактической зарплаты безуспешны. Банки понимают наличие подобной проблемы и часто соглашаются принимать к рассмотрению ипотеки доход по справке установленной формы, сохраняя конфиденциальность.

Найти программы, допускающие согласование заявки с подтверждением дохода справкой по форме банка, довольно сложно, а условия кредита оказываются менее выгодными. Следует учитывать этот факт, определяя сумму, которую нужно получить по ипотеке в банке.

Если принято решение подавать документы по форме банка, в отделении запрашивают бланк установленной формы, в который заемщики указывают следующую информацию:

  1. Наличие официального трудоустройства со стажем у текущего работодателя не менее полугода (для зарплатных клиентов часто порог снижен до 3 месяцев.
  2. Подтверждение стабильного дохода от организации выписками по реквизитам счета или карты клиента.
  3. Предоставление контактной информации организации и должностных лиц, которые могли бы свидетельствовать о превышении реального дохода над суммами в справке 2-НДФЛ.
  4. Форма заверяется подписью директора предприятия и печатью юрлица.
  5. В назначении справки присутствует сноска, что документ предназначен для предъявления в конкретном отделении выбранного банка.

Эта справка не подлежит использованию где-либо еще, кроме офиса банка, рассматривающего заявку на ипотеку.

Есть и другие способы косвенно подтвердить доход. Например, выписки по карточкам, банковским счетам, показывающим регулярные отчисления заемщику.

Что принимается в подтверждение дополнительного дохода?

Не всегда отсутствие высокой зарплаты говорит о малообеспеченности. Если сумма в справке о зарплате небольшая, сумму согласованной ипотеки увеличивают за счет подтверждения дохода:

  • от аренды имущества (на основании заключенного договора с арендатором),
  • от ведения подсобного хозяйства,
  • через регулярные поступления от родственников,
  • в виде дивидендов от ценных бумаг,
  • ежемесячных процентов по депозиту,
  • по совмещению,
  • через ПФР, если получают пенсионное пособие,
  • через место учебы, если заемщик получает стипендию,
  • от алиментных платежей в пользу иждивенца семьи.

Банк вправе принять или отказать в учете дополнительных источников, однако, при наличии юридических значимых документов и налоговой отчетности, шансы на увеличение учитываемого для ипотеки дохода достаточно высоки.

Вместе с заемщиком учитывают доходы созаемщиков, поскольку они также несут финансовые обязательства по ипотеке. Если основной заемщик не справится с обязательствами, банк обратит взыскание на со-заемщика.

Как увеличить шансы на согласование лимита?

Наличие зарегистрированного брака позволяет брать ипотеку на двоих. Один из супругов выступает основным заемщиком, второго принимают как со-заемщика.

Помимо супругов в роли дополнительных заемщиков часто выступают:

Если созаемщиков нет, допускается предоставление гарантий от поручителей-работодателей и иных юрлиц, готовых нести ответственность за благополучный возврат средств при отказе основного должника вносит дальнейшие платежи по ипотеке.

Важно учитывать, что одного согласия человека стать созаемщиком или поручителем недостаточно. Банк столь же тщательно рассмотрит новые кандидатуры, обращая внимание на:

  • соответствие возрастным ограничениям, стажу,
  • подтвержденный доход, превышающий заработок заемщика,
  • отсутствие кредитных обязательств, значительно ухудшающих платежеспособность человека,
  • идеальная кредитная история.

Чтобы облегчить вопрос согласования большого лимита средств, супругам стоит выбирать основным заемщиком того, чей заработок больше. Второй партнер выступает со-заемщиком.

Подбор ипотечной программы

Иногда и вовсе не удается подтвердить трудовой доход, поскольку компания практикует неофициальное трудоустройство, экономя на налогах, нарушая законодательство. Поскольку вины заемщика в отсутствии справок с места работы нет, банки готовы рассматривать выдачу ипотеки без подтверждения дохода, скорректировав параметры программы:

  • с увеличением первого взноса от 50 и выше процентов от стоимости квартиры,
  • поднятием процента,
  • привлечением дополнительных гарантий – другого залогового имущества, поручителей.

Если клиент вправе рассчитывать на льготную ипотеку, доступны следующие варианты оформления:

  1. С привлечением материнского капитала.
  2. С государственной субсидией для нуждающихся в улучшении жилищных условий.
  3. Через военную ипотеку и другие целевые государственные программы и т.д.

Стоит предварительно обратиться в банк и узнать, какие варианты банк рассматривает для решения проблемы с низкой заработной платой.

Для финансового учреждения важно быть уверенным в платежеспособности человека. Если клиент самостоятельно смог накопить половину суммы для покупки жилья, шансы на положительный ответ из банка возрастают. Если нет возможности самостоятельно собрать нужную сумму, рассматривают иные варианты внесения первого взноса, включая помощь государства.

Увеличенный первый взнос

Стандартная ипотека предполагает внесение от 20% стоимости за счет личных накоплений граждан. Если справок о заплате нет, скорее всего, банк согласует сумму ипотеки не более половины от стоимости покупаемого жилья согласно оценке независимых экспертов.

Отсутствие собственных средств – не повод считать, что ипотека недоступна, особенно если человек вправе рассчитывать на государственную поддержку и субсидии. Источником финансирования первоначального взноса по кредиту часто выступают:

  1. Потребительский кредит в другом банке.
  2. Материнский капитал для семей, где родился второй и последующий ребенок.
  3. Одалживание у родственников или друзей.
  4. Государственная субсидия для военных, нуждающихся, молодых семей и работников бюджетной сферы.

У каждого варианта есть свои нюансы и недостатки, которые следует принимать во внимание до того, как решиться на обращение в банк. Например, брать потребительский займ нужно только после предварительного одобрения по заявке на ипотеку. Наличие открытого кредита на крупную сумму на момент рассмотрения заявки грозит отказом или снижением лимита по ипотеке, поскольку ухудшает положение заемщика. Не указав в анкете факт наличия непогашенных кредитных обязательств по потребзайму, заемщик также рискует получить отказ на основании предоставления в банк ложной информации о своем платежеспособном статусе.

Использование маткапитала влечет за собой необходимость выделения долей несовершеннолетним отпрыскам. Если в дальнейшем потребуется продать недвижимость и купить более просторную квартиру, возникнут сложности с согласованием сделки в органах опеки и попечительства.

Можно было бы попросить в долг у друзей. Однако нужно помнить, что кредит отдавать придется в процессе погашения ипотеки. Помимо крупных платежей по ипотеке придется искать средства, чтобы расплатиться с родственниками или друзьями. Аналогичные риски предполагает оформление потребзайма – погашать кредитный долг заемщик будет одновременно с ипотекой, а значит есть риск ухудшения финансового благополучия семьи.

Кредит по 2 документам

В некоторых банках действуют особые программы, позволяющие кредитоваться без справки о доходах. Ипотека по 2 документам предполагают подачу гражданского паспорта и второго документа, удостоверяющего личность.

Условия по такому кредиту более жесткие:

  1. Первоначальный взнос – от 50%.
  2. Процентная ставка выше.

Чтобы оформить такой кредит, потребуется обладать безупречной историей плательщика, поскольку банк более тщательно станет проверять надежность кандидата.

К минусам программ банков по 2 документам относят высокую переплату на процентах, что за длительный период погашения может вылиться в крупную сумму.

Ипотека с госсубсидиями

Иногда наличие низкого заработка открывает иные возможности получения кредитного жилья. Речь идет о социально-ориентированных программах с поддержкой государства. Список банков, поддерживающих госпрограммы, ограничен. Следует заранее уточнять, работает ли банк с субсидиями, определяя подходящий вариант.

Льготной категорией граждан чаще всего признаются семьи с низким доходом, вставшие на очередь по улучшению условий проживания. Недостаток финансирования компенсируется за счет средств из бюджета страны или региона.

Поскольку в каждом субъекте Федерации возможности регионального бюджета отличаются, могут быть различия и в вариантах оформления льготной ипотеки в банке. Подробнее об участии узнают непосредственно в отделе соцзащиты или местном муниципалитете.

Военная ипотека

Отслужив некоторое время, военнослужащий получает право на дополнительное финансирование из бюджета. Деньги используют для внесения первого взноса или оплаты части кредитных обязательства.

Условия реализации военной ипотеки:

  1. Служба в ВС РФ от 3 лет.
  2. Оформление участия через открытие отдельного счета, на который ежегодно зачисляют средства для дальнейшего использования при оплате ипотеки или для первого взноса.

Жилье для молодых

В молодом возрасте накопить крупную сумму для первого взноса сложнее, чем в зрелые годы, а потребность в собственном жилье стоит наиболее остро. Если гражданам не исполнилось 35 лет и оформлен официальный брак, есть вариант оформления льготной ипотеки для молодых с выгодными ставками и низкими требованиями к доходу.

Чтобы участвовать в программе госсубсидирования, молодая семья должна встать на учет как нуждающаяся в улучшении жилищных условий. До 40% от стоимости жилья государство компенсирует в виде первого взноса по ипотеке, а остальное выплачивает заемщик в течение 20-30 лет.

Чтобы стать на очередь по улучшению жилья, необходимо подтвердить, что иной недвижимости у семьи нет.

Льготная ипотека под 6%

По личному распоряжению президента, был запущен проект льготной ипотеки для семей, где второй или третий ребенок родился после 01.01.2018 года.

Государство при сотрудничестве с банком, гарантирует минимальную ставку в 6% годовых, позволяя снизить процентную переплату. Низкая ставка положительно влияет на размер ежемесячного взноса, что повышает шансы на согласование необходимой суммы кредитования.

Есть некоторые ограничения по выбору объекта покупки – программа направлена на поддержку рынка первичного жилья и стимулирование спроса на строящиеся объекты.

Стоит ли подделывать документы, если официальный заработок небольшой?

В отношениях с банком нет места для обмана и халатного отношения к процедуре оформления и погашения. Некоторые граждане пытаются обойти жесткие требования кредитора, заказав платные поддельные справки о доходе.

Если в процессе рассмотрения заявки выяснится, что клиент пытался обмануть банк и предоставил подложные документы, помимо безоговорочного отказа в кредите, человек попадает в «черный список» ненадежных лиц. В довершение всего за подделку документов гражданин рискует быть привлеченным к уголовной ответственности.

Обладая достаточными ресурсами для проверки информации заемщика, службе безопасности будет несложно проверить сведения о зарплате, направив запросы в центр занятости, ФНС, ПФР. По информации, представленной в справке, банк свяжется с работодателем и уточнит, действительно ли клиент трудоустроен на предприятии.

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: