10 вещей, которых вы не знали о кредитных картах

Об опасности использования кредиток и высокой переплате по ним слышали многие. Люди отказываются от оформления кредитных карт, поскольку не желают платить высокие проценты. Однако, почти каждая кредитка предполагает возможность бесплатного использования средств банка в собственных целях, если не нарушать определенные правила. Стоит подробнее изучить принципы работы кредитки, чтобы начать использовать ее по максимуму, превращая переплату в доход. Ниже представлены 10 важных правил, которые уберегут от лишних расходов и помогут решить финансовые проблемы, не создавая огромные долги.

Не всякий кредит влечет за собой переплату

Мнение, что кредитка способствует образованию долговой ямы, ошибочно. Не всегда заемщик нуждается в наличных средствах, а значит есть шанс не заплатить банку ни копейки за потраченные деньги. Сделать это легко, если соблюдать 2 основных правила:

  1. Расплачиваться безналичным способом, пользуясь кассовым терминалом.
  2. Погасить долг в течение короткого срока. Длительность беспроцентного периода указывают в днях – от 50 до 120.

Некоторые карты рассрочки предусматривают возврат долга без взимания процента в течение 1-1,5 лет. Нужно лишь внимательнее читать условия программы и отслеживать внесение минимальных ежемесячных взносов в счет уплаты долга.

Отсрочка по грейс-периоду всегда меньше, чем количество дней согласно программе

Основная проблема при использовании беспроцентного периода – неправильный подсчет дней, в течение которых можно вернуть долг без переплаты. Если банк предлагает отсрочить возврат средств на 55 дней, это означает, что на кредитную покупку и возврат долга некоторый период, отсчитываемый от конкретной, установленной банком, расчетной даты.

Максимальный срок для возврата действует, если заемщик расплатился кредиткой в первый день после начала отсчета по карте. Купив товар 10-го числа, при расчетной дате 8-го числа, заемщик обязан вернут долг в течение 53 дней. Два дня пропадают, поскольку списание произошло позже расчетной даты. Если оплатить товар 7 числа, на погашение останется всего 26 дней, из которых 1 день приходится на отсрочку, а остальные 25 дней составят платежный период.

Пропустив погашение, неминуемы проценты за использование средств, которые не успел вернуть заемщик. Самостоятельно определять расчетную дату не имеет смысла, поскольку банки привязывают ее к дню эмиссии карты или времени первой покупки. Стоит уточнить вопрос о расчетной дате сразу, при получении кредитки, либо воспользоваться личным кабинетом и изучить кредитные условия по выпущенной карте.

Некоторые карты позволяют в течение грейс-периода обналичивать деньги, сохраняя льготные условия. Об этом стоит узнавать в момент выбора программы эмиссии.

Кредитка как способ заработка

Любители активного шоппинга уже оценили преимущества кэшбэка, когда банк и его партнерская сеть призывают активно расплачиваться по кредитке, обещая начислить некоторый процент по результатам месяца.

Кэшбэк часто не превышает 1-2% от потраченной суммы и ограничен в лимитах к возврату (не более 3-6 тысяч рублей в месяц). Но при желании заемщик может подстроиться под использование специальных условий, позволяющей экономить на покупки у партеров банка до 30-50%. Все зависит от банка и партнера, устанавливающих условия по кэшбэку.

Имея постоянный источник дохода и зарплатную карту, многие уже наладили процесс дополнительного заработка, пользуясь сразу 2 картами:

  1. Для перечисления зарплаты выбирают дебетовый пластик с получением процента на остаток (можно найти карты с начислением 8-10% в год).
  2. Все покупки оплачивать кредиткой с повышенным кэшбэком, принимая во внимание специальные категории, где процент возврата увеличен до 10-15%.
  3. В конце грейс-периода кредитка восполняется из средств следующей зарплаты, поступившей на дебетовую карту.

По итогам месяца клиент получает доход по дебетовой карточке и доход от кэшбэка по кредитке, не переплатив банку ни копейки.

Важный нюанс – не всегда кэшбэк зачисляется в виде рублей. Некоторые эмитенты ограничивают его бонусными баллами или милями, которые далее используют в пределах предложенных категорий или партнеров.

При выборе кредитки обращают внимание на пластик, который дает максимальный процент возврата в востребованных категориях. Это может быть оплата на АЗС или в кафе, покупка билетов на самолет.

Экономия на банковском обслуживании

Банк старается заработать на клиенте, а заемщик старается извлечь выгоду из сотрудничества с банком. Одна из уловок банка связана с взиманием обязательной платы за сервис. Доход скрывается в плате за эмиссию и годовое обслуживание. В результате, вместо дохода клиент стакивается с необходимостью платить тысячи рублей за банковские услуги в виде фиксированного платежа.

Если карта уже выпущена и оказалась платной, стоит попробовать отменить плату, пользуясь следующей уловкой:

  1. Обратиться в банк с просьбой о закрытии кредитки.
  2. На вопрос менеджера о причинах закрытия сообщить о не устроивших тарифах за обслуживание и намерении использовать кредитку с нулевой платой.

Если банк заинтересован в сохранении клиента, он вправе в индивидуальном порядке отменить плату и сохранить клиента. Если банк не заботится о заемщиках, стоит задуматься о смене кредитора – на рынке представлена масса кредитных организаций, готовых выдать кредитку без ежегодной платы.

Расплачиваться по кредитке без ее предъявления

В целях безопасности, кредиторы прост граждан хранить пластик в недоступном для посторонних месте. Можно и вовсе не брать ее с собой, если есть смартфон, поддерживающий технологию NFC. Обладатели мобильных устройств скачивают приложения, выбирая в зависимости от типа поддерживаемой платформы:

  • Apple pay ,
  • Samsung pay ,
  • Android pay .

Чтобы кассир списал сумму со счета, к терминалу прикладывают смартфон и оплачивают без предъявления карты. Никакой скрытой переплаты или ограничений такой способ не предусматривает.

Экономия на страховке путешественника при оформлении кредитки перед выездом за рубеж

Немногие знают, что обладателям кредитки часто полагается бесплатная страховка для выезда за рубеж. Вместо того, чтобы обращаться в страховую за оформлением договора, имеет смысл для начала поинтересоваться у бака, выпустившего кредитку, каким образом можно оформить полис. Обычно страховка путешественника выдается бесплатно владельцам кредитки, а без нее страховые услуги обойдутся в 5-20 тысяч рублей в год.

Даже если банк взимает плату за обслуживание кредитки, вариант оформления карты с бесплатной страховкой окажется выгоднее.

Чем быстрее погашается кредитка, тем меньше переплата

Банк начисляет процент за пользование заемными средствами ежедневно. Если погасить долг в течение грейс-периода, проценты не взимают. Как только нарушаются условия льготного кредитования (снятие наличных или пропуск дня полного возврата кредита), банк спишет полностью все начисленные за период проценты.

Важное значение играет сумма задолженности. Если в первые дни с карты сняли 5 тысяч рублей. а потом еще 20 тысяч рублей, банк начислит проценты начале на 5, а потом на 25 тысяч кредитного долга по количеству дней, в течение которые пользовались заемными средствами.

Переводы на другие карты выполняют с комиссией

Чтобы сохранить льготный период, когда банк не начисляет проценты, некоторые заемщики пытаются переводить средства на дебетовые карты и затем снимать деньги без комиссии. Чтобы ограничить подобные манипуляции, банк устанавливает комиссию. Эмитенты предупреждают об этой особенности заранее.

Кредитка выгодна только для безналичных трат через терминалы или онлайн-платежи, когда банк не возьмет переплату и не спишет комиссию.

Иногда эмитенты предлагают специальные программы выпуска карт, которые предусматривают льготное обналичивание в рамках грейс-периода. Правда, комиссию за снятие возьмут обязательно.

Восстановление карты после потери платное

При окончательном закрытии кредитки и кредитного счета необходимо предъявить карту. Иногда пластик теряется и приходится заниматься восстановлением. Перевыпуск кредитки бывает платный или бесплатный. Если карта восстанавливается до истечения срока действия, банк часто требует оплатить услугу дополнительно. При плановом перевыпуске часто кредитки предоставляют без дополнительных расходов.

Некоторым финансовым учреждениям карточка для закрытия не нужна, либо она восстанавливается бесплатно для пользователя.

Лучшее средство для исправления истории клиента в БКИ

Допуская просрочки, заемщик рискует испортить кредитную историю. Получить выгодные условия кредитования гражданам, несвоевременно погашавшим предыдущие займы, практически невозможно. Придется потратить время на исправление репутации через выплату нескольких других кредитов.

Поскольку банки крайне настороженно относятся к неплательщикам, есть риск отказа даже при оформлении небольшой кредитной линии. Согласовать выпуск кредитки проще, поскольку требования банка менее жесткие.

Своевременно выплачивая ежемесячные взносы на протяжении нескольких месяцев, заемщик повышает шансы на оформление крупного займа с минимальной ставкой. Исправно внося оплату в течение года, удается получить новую запись в БКИ, свидетельствующую о надежности человека.

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: